意外伤害经验发生率解读：意外身故与意外伤残

意外险是一个保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。2021年9月23日，中国精算师协会（以下简称“精算师协会”）、中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）及中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）正式发布《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》

一、意外身故篇
1、意外身故发生率
普通意外险身故发生率在5岁以后随年龄增长而显著提高，女性身故发生率是男性的33%；学平少儿意外险身故发生率在15岁以前随年龄增长而提高，15岁后有所下降，女性身故发生率是男性的55%。

学平少儿意外险与普通意外险身故发生率差异主要体现在5~19岁。其中，学平少儿意外险中15~19岁被保险人为在校学生，风险场景较为单一；普通意外险15~19岁被保险人主要为完成义务教育后参加工作的人群，学历、经济水平、风险暴露都有显著差异，因此，学平少儿意外险身故发生率较低。学平少儿意外险5~14岁销售场景主要集中在学校，性质类似团险，具有普遍性；而普通意外险5~14岁销售场景主要是风险意识较强的家长为孩子单独购买的意外险，是个险，且更集中在发达城市，因此，普通意外险身故发生率更低。
2、意外险身故发生率与寿险意外身故责任发生率
对比意外险身故发生率与寿险中的意外身故责任发生率发现，意外险身故发生率与寿险中的意外身故责任发生率存在差异，50岁以下寿险意外身故责任发生率大于意外险身故发生率，50岁以上则相反。主要原因是50岁以后因疾病导致突发身故的赔案占比增加，意外险理赔实务中存在将疾病身故按照意外身故理赔的情况，导致意外险发生率比寿险中意外身故发生率高。

3、意外身故事故原因
在意外身故赔案中，交通意外身故赔案占比43%，普通意外身故赔案占比57%。男性普通意外身故赔案占比高于女性，男性为59%，女性为51%。
随着年龄的增长，交通意外身故赔案占比呈现先上升后下降的趋势；20岁以下和70岁以上年龄段的交通意外身故赔案占比明显低于其他年龄段。

值得注意的是，高龄段（70岁以上）人群因跌倒坠落身故的占比与其他年龄相比有明显激增。
为深入研究这一现象的原因，抽取了部分身故赔案的详细出险经过和理赔结论等字段，人工阅读清洗后得出一些结论（见图6）。

对这些赔案的详细分析发现部分意外身故赔案存在先诱发疾病，进而导致被保险人疾病身故的情况，且理赔过程中易产生模糊地带与纠纷。对直保公司的调研也发现，理赔实务中确实存在少量疾病身故或无法判断的案件，按照意外身故正常给付或协议比例给付。最终将抽取的样本重新进行人工核查，发现50岁以上的“无法判断”的赔案占比明显较高，最低占比23%，最高占比51%。根据人工核查后的结果，将“无法判断”的赔案按照意外身故和疾病身故的比例进行等比例拆分，并重新合并后发现：若理赔调研结论可信，那么现有的老年段（50岁以上）赔案中，在理赔实务中存在约5%的疾病身故被误判为意外身故。

二、意外伤残篇
1、意外伤残发生率
普通意外险伤残发生率在60岁前随年龄增长而显著提高，60岁后随年龄增长而下降，女性残疾发生率是男性的39%；学平少儿男性意外险伤残发生率在15岁以前随年龄增长而提高，15岁后有所下降，女性伤残发生率平稳，女性伤残发生率是男性的51%。
与身故发生率类似，学平少儿意外险与普通意外险伤残发生率在5~19岁这个年龄段同样存在差异，差异的原因也与意外身故类似。

2、意外伤残发生率/身故发生率

从图8可以看出，核心年龄（20~49岁）人群的意外伤残发生率/意外身故发生率较高，未成年人和60岁以上人群的意外伤残发生率/意外身故发生率较低，主要原因是核心年龄人群的身体素质比未成年人和60岁以上的人群更好，在遭遇意外事故时存活（伤残）的可能性更大，而不是身故。
3、伤残等级
意外险伤残赔案多集中在严重程度较轻的8~10级残疾，0~9岁7级占比略高，其他年龄均集中在8~10级。
核心年龄（20~49岁）人群平均残疾等级与未成年人和老年人相比更低，也就是说伤残程度更严重。伤残程度更严重意味着核心年龄人群的身体更加强壮，在遭遇同等意外伤害时，核心年龄人群更容易存活但留下较严重的伤残，而未成年人或老年人更有可能身故。
女性的伤残赔案比男性更加集中在8~10级残疾，主要原因是女性的身体素质没有同年龄的男性强壮，遭遇同等意外伤害时更易身故。

4、伤残部位
从伤残情况分布来看，四肢和肋骨是占比最高的部位，且30岁以上人群两项占比超过60%，其次是瘫痪、眼、脊柱、皮肤等部位。

不同年龄段的伤残部位分布存在一定差异，主要差异体现在未成年人上。0~9岁人群中，皮肤、脑部的残疾占比较大，主要原因是0~9岁儿童更易发生烫伤意外导致皮肤伤残，另外由于儿童安全座椅的普及程度不高，0~9岁儿童遭遇交通意外时更易出现脑部伤残。（内容来源：《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》编制过程与结果解读，作者：徐子淇）